Pour un jeune souhaitant souscrire à un prêt immobilier, l’assurance emprunteur peut représenter une étape déterminante. L’enjeu de cette assurance est double : garantir le remboursement du crédit en cas de coup dur mais également obtenir le meilleur tarif possible. Comment comparer ces assurances et faire le bon choix ? Dans cet article, nous vous expliquons tout.
Les critères de comparaison des assurances emprunteur
Avant de commencer à comparer les contrats d’assurance emprunteur, il est essentiel de prendre en compte certaines variables :
- Le montant de la prime : c’est le coût de l’assurance qui sera ajouté au montant de votre mensualité de crédit immobilier.
- La quotité : correspond à un pourcentage du montant emprunté assuré. Plus la quotité est importante, plus la couverture de l’emprunt est élevée et donc, plus le coût de l’assurance est important.
- Les garanties proposées : les contrats d’assurance emprunteur incluent généralement des garanties décès, incapacité de travail, invalidité et parfois perte d’emploi selon les contrats.
- Les exclusions : chaque contrat possède ses propres exclusions qui peuvent avoir un impact sur la protection offerte.
- La franchise : Il s’agit de la période durant laquelle l’assuré ne perçoit pas d’indemnités en cas de sinistre.
- Le niveau de couverture : ces paramètres représentent les montants d’indemnisation et les pourcentages de prise en charge des différentes garanties offertes par le contrat.
Comparer les taux de l’assurance emprunteur
Le principal élément de comparaison entre les contrats d’assurance de prêt immobilier est le taux appliqué. Celui-ci peut varier en fonction de différents critères, comme l’âge du souscripteur, son état de santé ou encore sa profession. Plusieurs possibilités de calcul existent :
- Le taux nominal : il s’agit du taux annuel appliqué au montant initial du prêt. Ce taux est généralement plus élevé pour les jeunes emprunteurs que pour les seniors.
- Le taux réel : il prend en compte la dégressivité naturelle du capital restant dû au fil des remboursements. Ainsi, si le taux nominal reste constant, le coût réel de l’assurance diminue avec le temps.
- Le TAEA (taux annuel effectif global) : il permet de comparer les contrats en tenant compte des frais annexes tels que les frais de dossier ou de gestion.
Pour bien choisir son assurance de prêt immobilier, il est conseillé de se baser sur ces trois taux afin d’avoir une vision complète et juste du coût réel du contrat.
Étudier les garanties des contrats d’assurance emprunteur
Outre le coût de l’assurance, il est primordial de vérifier que les garanties proposées par le contrat correspondent à vos besoins. En effet, certaines situations peuvent nécessiter des garanties spécifiques ou renforcées.
La garantie décès
Cette garantie est la base même de l’assurance emprunteur. Elle permet de protéger les héritiers de l’emprunteur en cas de décès de celui-ci avant le remboursement total du crédit immobilier. Il est important de vérifier le montant assuré ainsi que les conditions de versement de cette indemnité. Cette garantie est souvent imposée par la banque prêteuse.
La garantie incapacité de travail
Un autre risque pris en compte par certains contrats d’assurance emprunteur est l’incapacité temporaire de travail (ITT). Cette garantie couvre l’assuré lorsque ce dernier n’est pas en mesure d’exercer son activité professionnelle pour une durée déterminée. Les indemnités versées par cette garantie varient en fonction du contrat souscrit. Faites toutefois attention aux exclusions, certaines professions présentent un risque plus élevé et peuvent donc être exclues de cette garantie.
La garantie invalidité
Suite à un accident ou une maladie, une incapacité permanente peut survenir. Dans ce cas, l’emprunteur peut bénéficier d’une garantie invalidité pour couvrir le remboursement du capital restant dû. Les contrats d’assurance emprunteur proposent généralement plusieurs niveaux d’invalidité (ex : PTIA – Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) avec différentes indemnités selon les seuils d’incapacité vérifiés par un médecin.
La garantie perte d’emploi
Cette garantie est facultative et souvent en option dans les contrats d’assurance emprunteur. Elle prend en charge tout ou partie des mensualités de remboursement de votre crédit immobilier en cas de perte d’emploi involontaire.
Tenir compte de son profil spécifique
Chaque jeune emprunteur a ses propres particularités et certains critères peuvent influencer la comparaison des offres d’assurance de prêt immobilier :
- La situation professionnelle : les travailleurs indépendants, professions libérales ou certaines professions à risque peuvent être soumis à des conditions d’acceptation plus strictes, il est donc primordial de bien vérifier les clauses relatives aux métiers exercés.
- Les antécédents médicaux : les emprunteurs présentant des problèmes de santé doivent être vigilants quant aux exclusions liées à leur état de santé. Une déclaration de bonne santé sera exigée par l’assureur avant toute souscription.
- Les pratiques sportives et les loisirs : certaines activités considérées comme à haut risque peuvent entrainer des exclusions ou des majorations de primes, il est donc important de consulter les conditions générales du contrat avant de souscrire.
Pour résumer, comparer les assurances emprunteur pour jeunes acquéreurs doit se faire au regard des critères mentionnés précédemment. Il s’agit notamment du taux, des garanties et des particularités propres à chaque profil. Les jeunes primo-accédants peuvent ainsi maximiser leurs chances d’obtenir une assurance adaptée à leurs besoins et leur projet immobilier.
