Le moment est-il venu pour vous d’investir dans un bien immobilier ? Avant de vous lancer dans cette aventure, il est très important de bien vous renseigner. Ne foncez pas tête baissée, en pensant que de toute façon, les banques prêtent à tout le monde facilement, c’est faux !
Les banques ne prêtent pas si facilement
Si vous pensez qu’il est très facile d’obtenir un prêt, vous vous trompez. Quand le banquier reçoit votre demande de crédit, il étudie votre dossier dans le détail. Que ce soit votre situation personnelle, votre profession, votre situation financière, tout y passe de façon à être certain de votre solvabilité.
Il faut savoir que les banques ne sont pas forcément les dernières décisionnaires de votre demande de prêt. Très souvent, ce sont des sociétés de caution qui disposent d’un fond mutuel de garantie qui ont le dernier mot. Ces sociétés ont tout à fait le droit de refuser votre dossier, ceci même si votre banque avait donné un avis favorable à votre dossier.
Le poids de votre dossier à son importance. En effet, que ce soient les banques ou les organismes de garantie, ils ont besoin de garanties quant à votre capacité à rembourser votre futur prêt.
Tentez d’alléger au maximum vos frais, vos factures, vos dépenses. Pensez également à alléger vos mensualités de vos crédits. Pourquoi ne pas voir si vous êtes éligible à un rachat de crédit ? Demandez une simulation auprès de Partners Finances par exemple et voyez ce qu’ils proposent.
Calculez votre taux d’endettement
Au moment de préparer votre dossier, vous devez absolument connaître votre taux d’endettement. De quoi s’agit-il ? Ce taux correspond à la part de revenu consacré au remboursement de votre prêt.
Il est coutume de de ne pas dépasser les 33% de taux d’endettement, ce qui veut dire que votre salaire doit être trois fois supérieur à votre mensualité d’emprunt. Cette règle de principe n’est pas une obligation mais la plupart des banques pratiquent cette méthode.
Ce taux est étudié en fonction de votre situation, le reste à vivre, de vos revenus, de votre patrimoine. Le taux d’endettement peut être revu à la baisse ou à la hausse (entre 30% et 35% environ) en fonction de votre salaire.
Avoir un minimum d’apport
Comme vous le savez maintenant il n’est pas si simple d’obtenir un prêt, les banques ne donnent pas à n’importe qui et dans n’importe quelles conditions.
L’apport est important et rassurant pour les banques. Une demande de prêt avec un apport à bien plus de chance d’être acceptée que si vous n’avez aucun fonds à proposer. Elles ne veulent pas prendre de risque concernant votre demande et votre situation.
Quelle durée pour un prêt ?
Il est vrai que de voir les mensualités de votre crédit moins élevées est rassurant, mais sur le long terme, il est plus cher car forcément le taux d’endettement est bien plus élevé.
Si vous le pouvez, privilégiez un prêt à plus courte durée. Même les banques préfèrent, car un prêt à longue durée est forcément plus risqué pour elles. Bien sûr, tout cela dépend de votre capacité à rembourser votre prêt chaque mois.
Avoir une situation professionnelle stable
Ceci n’est plus un secret, avoir un CDD ou un CDI change considérablement votre possibilité d’obtenir un accord de prêt. Et cela même si vous gagnez bien votre vie en CDD.
Une banque préfère faire face à dossier solide, ce qui veut dire un contrat stable à long terme et si possible avec une ancienneté dans votre société. Tous ces critères seront des points rassurants pour votre banque.
Malheureusement, si vous êtes actuellement en contrat CDD, il sera bien plus compliqué pour vous d’obtenir un prêt.
Le surendettement
Si vous avez déjà eu recours à une demande de surendettement, vous vous doutez bien qu’il serait presque impossible d’obtenir un prêt. En étant fiché à la banque de France vous donnez l’image d’être un mauvais payeur.
Lors d’une demande de crédit de votre part, votre banque consulte systématiquement le fichier central des chèques et le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers.
L’âge et la santé à son importance
Plus vous êtes jeune, plus les banques sont rassurées. Il sera donc bien plus évident pour un jeune entre 30 et 40 ans d’obtenir un crédit plus facilement. Pourquoi ? Dans cette tranche d’âge, il y a beaucoup de chances de voir son salaire évoluer. Le but de votre banque est de vous accompagner le plus longtemps possible.
Tout ce que votre banquier souhaite, c’est d’être certain de votre capacité de remboursement. Votre état de santé est donc un critère important pour eux. Votre assurance emprunteur vous demande de remplir un questionnaire de santé, afin de juger si votre état pourrait nuire aux remboursements du prêt sur le long terme.
Si votre santé est fragile, sachez que la convention AREAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) a été créée, afin de permettre aux personnes à la santé fragile de pouvoir emprunter.
