Un compte à terme est un compte épargne qui permet de faire des placements bancaires, investis pour une période renouvelable. Il est aussi appelé dépôt à terme.
Souvent méconnu par les épargnants, ce compte d’épargne offre deux avantages toutefois très recherchés : un taux de rémunération plus élevée que les livrets classiques (livret A, LDD…) pour une prise de risque totalement nulle.
Qu’est-ce qu’un compte à terme ? Comment fonctionne-t-il ? Réponses dans cet article qui traite du fonctionnement et des avantages d’un compte à terme.
Compte à terme : de quoi s’agit-il ?
Un compte à terme est un compte épargne sur lequel les fonds que vous épargnez sont gelés durant une période définie par le contrat. Cela peut être quelques mois, mais le taux sera alors très faible, comme quelques années.
En retour de la somme investie sur le compte à terme, vous recevrez des intérêts habituellement plus hauts que ceux du livret d’épargne ordinaire.
Les règles du compte à terme dépendent en majeur parti de la liberté contractuelle, c’est-à-dire du contrat que vous signez avec la banque ou du groupement financier.
La banque peut vous offrir une grande diversité de contrats, parmi lesquels nous retrouvons :
- le compte à terme à taux fixe,
- le compte à terme à taux progressif,
- le compte à terme à taux variable,
- des contrats incluant plusieurs comptes à terme à taux fixe avec des mécanismes différents.
Compte à terme : comment fonctionne-t-il ?
Voici comment fonctionne un compte à terme. En déposant votre argent auprès de votre banque, vous lui faites un prêt pour une période fixe. Celle-ci investit votre argent sur le marché interbancaire, au taux Euribor.
Dans le but de libérer une marge sur le produit, elle vous soumet un taux faiblement moindre au taux Euribor. La marge de la banque oscille de 10 à 50 points de base, sachant que 1 % vaut 100 points de base.
Concernant les conditions de versement, vous ne pourrez faire qu’un unique versement en liquide à l’ouverture du compte. Par la suite, il vous sera impossible de verser de l’argent à nouveau dans votre compte. Pour le faire, vous devrez en ouvrir un nouveau. Cette règle s’applique si vous optez pour un compte à terme à dépôt unique bloqué, la formule qui est généralement choisie.
Par contre si vous avez choisi un compte épargne à durée déterminée ou renouvelable, vos dépôts seront gelés pour 1 mois au minimum. Passé ce délai, la durée sera fixée précisément (2 ans par exemple) ou renouvelée (tous les 3 mois, par exemple). Si vous désirez cependant récupérer l’argent placé avant la date de délai, optez pour la disponibilité des fonds.
Toutefois, dans ce mode de fonctionnement, vous payerez des pénalités lors des retraits et souvent, les taux offerts sont plus bas qu’avec un compte à terme classique.
Compte à terme : quels sont les avantages ?
Le compte à terme offre plusieurs avantages. D’une part, vous avez le choix du montant que vous souhaitez déposer sur votre compte et de la durée du blocage. Ce dernier n’est donc pas soumis à un plafond de dépôt, autrement il est alors très haut. D’autre part, le compte à terme vous permet d’investir sans prendre de risque.
Dans un monde où les taux des livrets comme le livret A sont très bas (vous perdez de l’argent par rapport à l’inflation !) et où les livrets ont des plafonds rapidement atteints par les personnes ayant de grosses économies, le compte à terme devient une solution sans risque très intéressante.
Le compte à terme vous offre des taux attractifs. En effet, c’est l’un des moyens les plus rentables en rapport d’investissement à capital garanti, avec des taux d’intérêt généralement avantageux.
Il vous est aussi permis d’ouvrir plusieurs comptes épargne en même temps, et de tirer profit des avantages de plusieurs types de taux.
N’hésitez pas à faire jouer la concurrence au moment de l’ouverture de votre compte à terme. Votre banque traditionnel peut sûrement vous faire une offre, mais d’autres, désireuses d’attirer un nouveau client, peuvent proposer des contrats plus alléchants.
